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近日，中國保險行業(yè)協(xié)會(以下簡稱“保險業(yè)協(xié)會”)與瑞士再保險瑞再研究院在京聯(lián)合召開《中國商業(yè)護理保險發(fā)展機遇——中國城鎮(zhèn)地區(qū)長期護理服務(wù)保障研究》(以下簡稱“報告”)發(fā)布會，并圍繞我國護理保障體系發(fā)展痛點、商業(yè)護理保險發(fā)展路徑、“保險+服務(wù)”融合模式等話題進行深入研討。

報告提出，在我國長期護理服務(wù)保障面臨巨大缺口的背景下，應(yīng)進一步明確商業(yè)護理險市場定位，加快探索混合型保障產(chǎn)品，利用科技手段和互聯(lián)網(wǎng)渠道推動保障產(chǎn)品與護理康養(yǎng)服務(wù)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。

長護服務(wù)保障缺口巨大

失能老人的長期護理需求和可得資金保障之間的差距持續(xù)上升，是長期護理服務(wù)保障的關(guān)鍵挑戰(zhàn)之一。失能老人的護理需求具有長期性特征，同時，健康人群面臨的失能風(fēng)險隨年齡增長持續(xù)上升，由此產(chǎn)生的護理需求持續(xù)增加。

作為保險行業(yè)在量化研究我國長期護理服務(wù)保障規(guī)模方面的首次嘗試，報告聚焦我國城鎮(zhèn)60歲及以上老年人的長期護理服務(wù)需求，開展三方面研究：一是系統(tǒng)梳理我國長護險制度試點、商業(yè)護理保險以及護理服務(wù)行業(yè)發(fā)展情況及其面臨的主要挑戰(zhàn)，比較并總結(jié)長護險體系建設(shè)的國際經(jīng)驗;二是定量評估我國城鎮(zhèn)地區(qū)老年人長期護理服務(wù)保障程度及其發(fā)展趨勢;三是從制度建設(shè)、監(jiān)管環(huán)境、保障能力建設(shè)等方面，為推動建立多層次護理服務(wù)保障體系提出意見建議。

報告指出，2021年，我國城鎮(zhèn)地區(qū)老年人長期護理服務(wù)保障缺口約為9217億元 ，相當(dāng)于長期護理服務(wù)保障需求的65%。從資金結(jié)構(gòu)看，家庭支出是目前失能老人護理服務(wù)費用的主要來源，占所有可用資金的96%;社保長護險占比僅約3%。

報告預(yù)測，隨著我國人口結(jié)構(gòu)的趨勢性變化和居民生活水平的提升，長期護理服務(wù)需求將在2030年達到3.1萬億元，2040年達到近6.6萬億元，約相當(dāng)于當(dāng)前水平的5倍。在基準(zhǔn)假設(shè)下，社保長護險的持續(xù)發(fā)展將緩慢提升護理服務(wù)保障水平，失能老人整體保障程度將從目前的35%上升至2040年的42%;長期護理服務(wù)保障缺口將在2030年和2040年分別達到1.9萬億元和3.8萬億元。

明確商業(yè)護理險市場定位

國際經(jīng)驗表明，社會性護理保險與商業(yè)保險協(xié)同發(fā)展是提升整體保障水平的發(fā)展方向。未來，為應(yīng)對我國人口老齡化進程加速、家庭結(jié)構(gòu)變化等挑戰(zhàn)，為緩解社保基金支出壓力，商業(yè)護理保險可在加強老年人失能風(fēng)險保障、提升服務(wù)水平、滿足人民群眾多層次多元化服務(wù)需求等方面發(fā)揮更重要的作用，并迎來更大的發(fā)展機遇。

在宏觀制度方面，報告建議政府明確建立多層次護理保障體系，發(fā)揮商業(yè)保險在提供補充保障、滿足多元化需求、促進護理服務(wù)資源合理配置等方面的定位。在監(jiān)管環(huán)境方面，報告建議行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)逐步健全和完善保險行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施及制度環(huán)境建設(shè)，為長護險產(chǎn)品的風(fēng)險定價、風(fēng)險管理、設(shè)計責(zé)任等工作奠定基礎(chǔ)。此外，應(yīng)出臺財稅優(yōu)惠、拓寬資金投資范圍等方面的鼓勵性政策。

在能力建設(shè)方面，報告建議保險業(yè)加快探索適合我國國情的創(chuàng)新型保險產(chǎn)品，包括混合型保障產(chǎn)品、與健康醫(yī)療和養(yǎng)老金融產(chǎn)品的結(jié)合、保費支付方式創(chuàng)新等。建議護理服務(wù)行業(yè)積極擴容，不斷提升服務(wù)能力和運營效率，為失能老人居家護理需求提供必要補充。

在提質(zhì)增效方面，報告建議各利益相關(guān)方持續(xù)加強對老年群體保障需求、資金供給結(jié)構(gòu)、護理服務(wù)、國際經(jīng)驗等方面的研究，以及對試點項目或創(chuàng)新方案實際保障能力的有效性分析，不斷改進和完善護理保險供給方式。

保險業(yè)協(xié)會黨委書記、會長于華表示，近年來，保險業(yè)在服務(wù)能力建設(shè)、護理服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈建設(shè)、保險產(chǎn)品創(chuàng)新方面已取得長足進步，但也面臨一些需要解決的問題。未來，保險業(yè)要積極應(yīng)對人口老齡化趨勢，從解決供需矛盾入手，打好數(shù)據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)體系基礎(chǔ)，找準(zhǔn)定位，系統(tǒng)推進，加強與醫(yī)療、護理及健康服務(wù)行業(yè)的合作，持續(xù)推動我國老年保障及服務(wù)事業(yè)的發(fā)展。(房文彬)

關(guān)鍵詞： 混合型保障產(chǎn)品 護理康養(yǎng)服務(wù)產(chǎn)業(yè) 瑞再研究院 商業(yè)護理險市場