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近年來，金融系統(tǒng)堅決貫徹落實黨中央、國務院決策部署，服務小微企業(yè)取得積極成效，但金融機構(gòu)內(nèi)生動力不足、外部激勵約束作用發(fā)揮不充分，"懼貸""惜貸"問題仍然存在。

加強和改進小微企業(yè)金融服務，關(guān)鍵要從制約金融機構(gòu)放貸的因素入手，深化小微企業(yè)金融服務供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加快建立長效機制，平衡好增加信貸投放、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)和防控信貸風險的關(guān)系，促進小微企業(yè)融資增量、擴面、降價，支持小微企業(yè)紓困發(fā)展，穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟大盤，助力經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

近日，人民銀行印發(fā)《關(guān)于推動建立金融服務小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸長效機制的通知》(以下簡稱《通知》)，從制約金融機構(gòu)放貸的因素入手，按照市場化原則，進一步深化小微企業(yè)金融服務供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加快建立長效機制，著力提升金融機構(gòu)服務小微企業(yè)的意愿、能力和可持續(xù)性，助力穩(wěn)市場主體、穩(wěn)就業(yè)創(chuàng)業(yè)、穩(wěn)經(jīng)濟增長。

多家銀行持續(xù)加大對實體經(jīng)濟的支持力度，發(fā)展普惠金融業(yè)務，優(yōu)化操作流程，降低融資成本，打造“精準、流暢、聰明”的數(shù)字普惠新模式，把產(chǎn)品送到客戶身邊，以實際行動支持小微企業(yè)、個體工商戶紓困恢復和高質(zhì)量發(fā)展。

提升貸款風險識別處置能力

金融機構(gòu)增強敢貸信心

《通知》指出，要健全容錯安排和風險緩釋機制，增強敢貸的信心。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要探索簡便易行、客觀可量化的盡職免責內(nèi)部認定標準和流程，推動盡職免責制度落地。加快構(gòu)建全流程風控管理體系，提升小微企業(yè)貸款風險識別、預警、處置能力。

近年來，銀行業(yè)不斷加大不良貸款處置力度。2021年全年共處置不良資產(chǎn)3.1萬億元，連續(xù)兩年處置金額超過3萬億元。而2020年銀行業(yè)共處置不良資產(chǎn)3.02萬億元，首次超過3萬億元。進入2022年，銀行機構(gòu)繼續(xù)加大不良資產(chǎn)處置力度，一季度共處置近6000億元，而2021年、2020年、2019年同期僅分別為4632億元、4500億元、3690億元。

“2022年一季度末銀行業(yè)不良貸款余額達到了3.7萬億元，相比2021年末的2.8萬億元大幅增長了30%以上;此外，由于3月-5月多個城市疫情高位運行，局部地區(qū)經(jīng)濟活動受到較大影響，年內(nèi)的潛在不良風險尚未探底。為妥善應對不容忽視的不良資產(chǎn)反彈壓力，2022年商業(yè)銀行將進一步高效運用各類處置渠道，提升不良資產(chǎn)處置效能，加快不良資產(chǎn)處置步伐。”專家表示。

為夯實銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量，減輕不良壓力，2021年監(jiān)管部門繼續(xù)拓寬不良貸款處置渠道，推出了擴大單戶公司類不良貸款轉(zhuǎn)讓和批量個人不良貸款轉(zhuǎn)讓試點范圍等政策。中國銀行研究院博士后李曄林表示，在試點的帶動下，2021年商業(yè)銀行不良貸款處置卓有成效。進入2022年后監(jiān)管部門持續(xù)優(yōu)化不良處置安排，商業(yè)銀行不良貸款處置加速度提高。

但同時，業(yè)內(nèi)專家也指出，中小銀行受制于區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展及自身規(guī)模、資本實力影響，風險抵補能力較弱，出現(xiàn)了盈利能力下降、不良資產(chǎn)規(guī)模上升的趨勢;其次，不良資產(chǎn)處置手段單一，中小銀行不良貸款處置手段主要有催收、訴訟、核銷、批轉(zhuǎn)等方式，批量轉(zhuǎn)讓最為常見，現(xiàn)金清收難度較大;此外，司法處置效率較低，司法處置作為商業(yè)銀行處置不良貸款的主要方式，存在立案難、訴訟難和執(zhí)行難等現(xiàn)象，并存在訴訟周期長、償債率低等諸多問題，對不良資產(chǎn)最終價值的實現(xiàn)造成了不利影響。

《通知》要求，改進小微企業(yè)不良貸款處置方式。各金融機構(gòu)要落實好普惠小微貸款不良容忍度監(jiān)管要求，對不超出容忍度標準的分支機構(gòu)，計提效益工資總額時，可不考慮或部分考慮不良貸款造成的利潤損失。優(yōu)先安排小微企業(yè)不良貸款核銷計劃，確保應核盡核。用好批量轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化、重組轉(zhuǎn)化等處置手段，提高小微企業(yè)不良貸款處置質(zhì)效。對長賬齡不良貸款，爭取實現(xiàn)應處置盡處置。人民銀行分支機構(gòu)在各項評估中，可對普惠小微貸款增速、增量進行不良貸款核銷還原，鼓勵金融機構(gòu)加快普惠小微不良貸款處置。

專家表示，從中長期看，建議通過監(jiān)管制度的改革，為中小銀行更大范圍、更大比例、更加主動地運用投行方法經(jīng)營不良資產(chǎn)留出空間。“限于風險容忍度，重點在與資產(chǎn)管理公司的合作模式上進行創(chuàng)新，更多地推進潔凈出表+不良資產(chǎn)聯(lián)合經(jīng)營+超額收益分成模式。監(jiān)管層面應將商業(yè)銀行不良資產(chǎn)經(jīng)營看成風險精準拆彈重要抓手。商業(yè)銀行應將不良資產(chǎn)經(jīng)營看成服務客戶、服務實體經(jīng)濟的第二條通道。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，未來應多措并舉，綜合運用清收重組、自主核銷、不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓和不良資產(chǎn)證券化等多種方式，進一步加大不良資產(chǎn)處置力度，提高不良資產(chǎn)處置速度。同時，放寬政策限制，鼓勵更多市場主體積極參與不良資產(chǎn)處置，創(chuàng)新處置的方法和手段，提高不良資產(chǎn)處置市場的供給能力。

金融機構(gòu)精準施策支持實體

夯實能貸的基礎

《通知》要求，做好資金保障和渠道建設，夯實能貸的基礎。發(fā)揮好貨幣政策工具總量和結(jié)構(gòu)雙重功能，用好降準、再貸款再貼現(xiàn)、普惠小微貸款支持工具，持續(xù)增加普惠小微貸款投放。科學制定年度普惠小微專項信貸計劃，確保普惠小微貸款增速不低于各項貸款增速，全國性銀行要向中西部地區(qū)、信貸增長緩慢地區(qū)和受疫情影響嚴重地區(qū)和行業(yè)傾斜。

旅游業(yè)也是受疫情影響較大的行業(yè)，作為重點紓困扶持對象，工商銀行北京分行深入調(diào)研旅游行業(yè)客戶需求，圍繞企業(yè)痛點多措并舉、紓困解難。某互聯(lián)網(wǎng)定制旅游公司成立于2013年，利用大數(shù)據(jù)算法為客戶量身定制旅游方案，聚焦定制化中高端境外游服務。新冠肺炎疫情暴發(fā)后，境外游受到巨大沖擊，企業(yè)憑借自身的科技優(yōu)勢及時轉(zhuǎn)型至境內(nèi)游服務，近年來始終在堅守前行，未發(fā)生大規(guī)模裁員降薪，堅持履行促發(fā)展穩(wěn)就業(yè)的社會責任。疫情暴發(fā)后，工商銀行北京分行從降費讓利、獲客引流、渠道搭建等方面為企業(yè)提供了一系列解困幫扶措施，助力企業(yè)快速實現(xiàn)復工復產(chǎn)。針對此輪疫情導致的資金短缺困境，該行再次在關(guān)鍵時刻支持企業(yè)發(fā)展，火速制定融資方案，為企業(yè)提供400萬元的個人經(jīng)營循環(huán)貸款，幫助解決企業(yè)燃眉之急。

《通知》還要求，加大小微企業(yè)金融債券、資本補充債發(fā)行力度，積極開展信貸資產(chǎn)證券化，拓寬多元化信貸資金來源渠道。繼續(xù)完善普惠金融專營機制，探索形成批量化、規(guī)模化、標準化、智能化的小微金融服務模式。加強部門聯(lián)動，常態(tài)化開展多層次融資對接，提高融資對接效率，降低獲客成本。

5月上旬，銀保監(jiān)會副主席梁濤提到，新冠肺炎疫情加劇經(jīng)濟下行壓力，許多企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營陷入困境甚至停頓，融資以維持現(xiàn)有流動性為主。民營企業(yè)受沖擊影響較大，中國銀行間市場交易商協(xié)會提供的數(shù)據(jù)顯示，2022年一季度，民企債券凈融資約為負20億元。為支持民企發(fā)債，交易所和交易商協(xié)會先后推出新版民企信用保護工具，分別由中國證券金融股份有限公司和中債信用增進公司提供初始資金，與市場機構(gòu)合作形成風險分擔機制，支持民企在再債市融資。

推動科技賦能和產(chǎn)品創(chuàng)新

提升會貸水平

《通知》明確，要推動科技賦能和產(chǎn)品創(chuàng)新，提升會貸的水平。健全分層分類的小微金融服務體系，強化金融科技手段運用，合理運用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)手段，創(chuàng)新風險評估方式，提高貸款審批效率，拓寬小微客戶覆蓋面。加快推進涉企信用信息共享應用，豐富特色化金融產(chǎn)品，推廣主動授信、隨借隨還貸款模式，滿足小微企業(yè)靈活用款需求。發(fā)揮動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)、供應鏈票據(jù)平臺、中征應收賬款融資服務平臺作用，便利小微企業(yè)融資。發(fā)揮普惠性支持措施和針對性支持措施合力，加大對重點領(lǐng)域和困難行業(yè)的金融支持力度。

近年來，人民銀行深入開展中小微企業(yè)金融服務能力提升工程，持續(xù)優(yōu)化金融政策體系，加強傳導落實，督促引導金融機構(gòu)優(yōu)化內(nèi)部資源配置和政策安排，加大對小微企業(yè)金融支持。2022年4月末，普惠小微貸款余額20.7萬億元，同比增長23.4%，連續(xù)36個月保持20%以上的增速，普惠小微授信戶數(shù)5132萬戶，同比增長41.5%，是2019年末的1.9倍;4月新發(fā)放普惠小微企業(yè)貸款利率5.24%，處于歷史較低水平。

百信銀行自成立開始，就具備了“金融+科技”的天然稟賦，作為百度旗下唯一的銀行牌照布局，這些年，百信銀行持續(xù)加大金融科技投入，從云化、敏捷、智能和安全四個維度構(gòu)建面向未來的數(shù)字銀行服務范式與能力。該行上線財富SaaS服務“星鏈平臺”，可提供產(chǎn)品接入、平臺管理、渠道銷售和賬戶服務等數(shù)字化綜合解決方案。目前，已接入20余家銀行理財公司、商業(yè)銀行、基金和保險公司，為更多金融機構(gòu)提供更便捷、更安全的一站式理財科技服務。

下一步，人民銀行將加強組織實施和政策宣傳解讀，加快落實穩(wěn)經(jīng)濟一攬子措施，督促和指導各金融機構(gòu)認真抓好《通知》落實落細，努力打通長效機制落地的“最后一公里”，切實提升小微金融服務質(zhì)效，支持小微企業(yè)紓困發(fā)展，助力通過穩(wěn)市場主體來穩(wěn)增長保就業(yè)保基本民生。(董瀟)

關(guān)鍵詞： 人民銀行 金融服務 小微企業(yè) 金融科技