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近日，長城人壽因存在將分紅型產品分紅率與銀行產品利率作片面對比的行為被罰。有專家指出，部分保險營銷人員在銷售分紅險時存在誤導，同時消費者對分紅險的理解存在誤區。

險企違規被警告并處1萬元罰款

所謂分紅保險，是指保險公司將其實際經營成果產生的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人身保險產品，依據保障功能可分為分紅壽險、分紅養老險、分紅兩全險等。

銀保監會5月25日披露的行政處罰決定書指出，長城人壽宜昌中支某員工在接受投保人對其已購買的2份分紅型保險咨詢時，表述中多次出現“存”“取”等與銀行存款產品類比的描述，且拿分紅型產品分紅率與銀行產品利率作片面對比。監管部門表示，該案沒有違法所得，決定對長城人壽宜昌中支予以警告并處1萬元罰款，對該員工予以警告并處3000元罰款。

分紅險紅利分配存在不確定性

有業內人士指出，將保險產品與銀行存款產品進行類比的行為存在銷售誤導的風險。作為兼具保障和投資功能的人身險產品，分紅險的銷售誤導層出不窮。

北京聯合大學管理學院金融系教師楊澤云向新快報記者表示，保險營銷人員在分紅險產品銷售過程中，更加強調高檔收益。而實際中，雖然不至于虧損，但實際收益遠遠達不到高檔收益水平，最終導致與預期有較大差距。記者了解到，分紅險紅利分配存在不確定性，有的公司也未明確保底分紅率。

分紅險中途退保會遭受較大損失也是主要糾紛之一。楊澤云介紹，為達成交易，保險營銷人員常說可以隨時退保，但很少提及保費損失的問題。

“一般中途退保，

退保金遠低于所交保費”

近年來，為防范分紅險的銷售誤導和惡性競爭，監管部門頻頻出手。今年年初，監管部門發文明確分紅險演示產品未來的利益給付只能采用保證利益演示和紅利利益演示兩檔。此前，分紅險利益演示按照高、中、低三檔。

監管糾偏的同時，消費者也需正確認識分紅險。楊澤云認為，部分消費者對分紅險的理解存在誤區。首先，消費者通過產品名稱可能會認為分紅險的投資屬性較強，一定有收益。實際上，分紅險的“紅利”既然可能是高收益，也可能是低收益，甚至也可能虧損。其次，保障屬性較強的分紅險，由于有風險保費的成本，如果沒有發生約定的保險事故，而僅僅是到期取得保險金，則其所得與其投入之差(即純收益)有限，甚至可能是虧損。

楊澤云提醒，分紅險投保初期由于渠道傭金等因素，可獲得收益或許有限;一般中途退保，退保金遠低于所交保費;要關注保險責任和責任免除。(林廣豪)

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