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黨的十八大以來，我國發展成為全球第二大保險市場，保險業風險防范取得積極成效，監管框架不斷完善，服務實體經濟質量和效益明顯提升，改革開放邁出實質性步伐。

“十四五”時期，我國將進入深度老齡化社會，家庭結構將發生顯著變化，家庭人口結構老齡化、家庭小型化、空巢家庭增加的狀況日益嚴重，養老和醫療保障不足的矛盾將進一步加劇，需要不斷提升商業保險在社會保障體系中的作用，壽險業發展空間依然巨大。

但是由于受到疫情的持續影響和沖擊，這兩年我國壽險業出現較大的經營困難。2021年人身險公司凈利潤1566億元，同比下降39%，其中56家壽險公司盈利，21家虧損。2022年一季度，僅有33家壽險公司實現盈利。

事實上，傳統的保險銷售模式已經遇到了瓶頸，無論是信任問題的積聚抑或經營成本的限制，都使得壽險公司必須謀求新的銷售模式、結構。

近年來，以數字技術為基礎的保險科技不斷深入到壽險業務的各個方面，在內生發展困境及外部不確定性并存下，保險科技將在一定程度上影響和決定壽險業未來發展的整體方向。保險科技通過大數據、人工智能和區塊鏈等新興技術對壽險業實現變革和改良，正在重塑壽險業業態，將對壽險業產生深遠影響。

一方面，保險科技使得對保險參保對象的識別愈加精確。新型技術的使用在很大程度上降低了信息的不對稱程度，從而對參保對象的健康、資產以及投保等情況掌握得更為準確，進而更精準地識別潛在風險、評估風險水平。

另一方面，保險科技有助于構建多層次壽險供給結構。渠道依然為王，但這個渠道未來或將不再主要依賴銀行或銷售人員，而會漸漸轉向互聯網平臺。在消費渠道的選擇中，新時代的人們更熱衷于快速、便捷、私密的線上模式。同時，逐漸成熟的網絡評價模式相比于傳統的推銷模式能夠給予客戶更多影響和選擇的自由，從而提高客戶的購買意愿。

相對于保險公司來講，大多數客戶缺乏專業金融知識以及體系化的風險認知，因此在購買保險產品時，只能選擇相信保險公司、保險中介機構，一旦客戶沒能感知到保險產品帶來的保障或收益，則很可能導致滿意度降低從而喪失續保、購買意愿。

傳統代理人模式的另一大問題是，代理人往往服務于單獨一家保險公司，使得客戶很難以較低的成本在不同保險公司間進行比價，了解產品的保障責任及定價是否合適。這些問題給客戶帶來額外的時間、金錢成本，同樣會降低客戶的購買意愿。

保險科技對于上述問題給出了良好的解決方案，物聯網、大數據技術使得保險公司能獲取更加豐富全面的信息，減輕了“逆向選擇”和“道德風險”問題。而區塊鏈和互聯網技術的發展，催生了一批國內外優秀的保險中介平臺，使得客戶可以非常方便地進行保險產品的比價、購買，這些技術使得保險行業全流程的信息都更加透明，對行業各主體間信任的培養起到了巨大的作用。

面對當前的困境和未來的發展機遇，第一，壽險業需要堅持錨定保險保障本源，聚焦服務實體經濟發展，進一步夯實行業發展基礎;第二，包括壽險業在內的整個保險業要聚焦服務國家發展戰略，著眼于發揮經濟“減振器”和社會“穩定器”的作用，在服務雙循環新發展格局中發揮更大作用;第三，壽險業要聚焦廣大人民群眾最為迫切的健康保障和養老保障需求，大力發展商業健康養老保險;第四，壽險行業要積極應用保險科技，全面賦能或重塑壽險行業，拓展壽險業經營范圍，降低經營成本，提升壽險業經營效率和核心競爭力。(郭金龍)

關鍵詞： 壽險業業態 數字技術 保險科技 商業保險